消费金融产业链格局

贷方式上会更加多样化。风控方面，信息的多维度是互联网金融平台的差异化竞争优势，在个人征信的基础上融入用户行为信息、交易信息和社交信息等信息完善贷前贷中贷后风控体系，多维且多元的信息可以在降低风控难度的基础设上提升金融服务的广度。

互联网消费金融日益严格，尤其针对助贷领域的管理日益完善。一方面过去助贷业务盛行的“保证金模式”在《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》发布之后逐步走向消失，《通知》规定银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。没有担保资质的助贷机构也因此被禁止了这种增信和兜底行为，金融机构的牌照优势或将成为差异化竞争的重要突破口。另一方面，轻型化的助贷模式同样是监管重点关注领域。2020年7月，原银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，首次将助贷行业划分为10个环节，明确了商业银行等金融机构职责权属。直至今年4月，国家金融监管总局下发《关于进一步规范股份制银行等三类银行互联网贷款业务的通知》，该通知要求不应该过度依赖合作机构引流或者担保的方式来获取规模增长，直指股份行、城商行和民营银行三类银行的现状。目前，互联网金融平台多与融资担保公司和保险公司合作为客户提供增信，互金平台再为融资担保公司和保险公司提供费用，如果监管新规进一步关注不同金融机构间的合作模式，利益分配标准的设立或将进一步影响行业助贷业务格局。